征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。
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这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
) @- I8 x" s" c$ @+ ?& Y; r有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
4 Q, V* B$ z6 U; g有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
8 l& A$ }( ]# d当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
" [0 ^- ?' O/ s' z: P 我到底算不算符合条件？
“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
6 w- y1 ]) V+ o分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
什么叫“足额还清”？

4 y, `. i; l2 H) p4 C9 q先说清楚：什么样的逾期能修复？

$ w" c) _  R$ G" E  ]# V% i简单总结一下，要同时满足三个条件：

  C3 Q6 Q1 C9 E0 R% Z- q时间：
逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。
  h9 a# r) r0 p0 [. l$ q$ x- ^
6 w' Y6 c3 _$ k; c3 N( t" J8 ^ 金额：
单笔逾期金额 ≤ 1 万元。
' I' Q* `7 z5 F. t; a$ T
1 h% d0 V) }/ D3 v4 F 还款：
' t( K. u# h* Q' Y. B0 J: {必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。

符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。

( K$ U  d. w6 ~9 `8 K7 m( q* h1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的
% b5 P# g+ e& `" V( O
很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。

) H2 H+ b- V, \7 W9 E# U) S. v3 T业内的说法是：
“单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
- T- m& W9 L/ f6 b: Z0 m- b而且这个金额是累计的。
5 ~5 w' |) O, P# Z
举个很典型的例子：
如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：
  p9 h5 u/ o! K8 k: K) M
第 1 个月没还，逾期 1000
. _, F% u8 B" }4 }. {1 }# ?
2 H9 A% K, e/ U# p8 R第 2 个月还没还，逾期就变成 2000

" G- \3 @# z8 E; L# ^' E! l继续拖，金额会一直往上加

只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。

4 f" }; S+ K' k& n$ y# _所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。
5 {" a+ F% |( M, R7 x: B/ i
* ]( q* M% `# l0 ~4 o9 v" b  j9 i多笔贷款同时逾期，怎么算？
! b0 O( ?1 e4 ^1 E$ P3 h8 W% K
) G8 {8 k4 }  J' U这个地方反而对借款人比较友好。
; j" x; [: n* h4 T, n
4 U: \2 }: R3 G* s比如：
; s! w1 H7 V& F" Y& ?; x) ~你同一个月有三笔贷款逾期：

微粒贷 8000
8 p) U4 T9 L: `) y& l
借呗 6000

( k) F' {, Y# C4 ]! \消费金融 5000

% x% d4 u) b7 h* B9 E+ _% F加起来是 19000，听起来很吓人，但——
只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。
5 K7 t+ p/ w" E  }; ~! H% D. d5 L1 i  {
2 t. T8 z, H/ Q- x政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。
: V( j' j- N  S* ^! O3 v, F
4 B5 \4 M% p5 c  z  p房贷、信用卡，规则不一样

房贷：
看的是当月月供。

月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件
% L* Y- I1 d' U9 l  t" p
9 K' e  T: p) }/ z/ s. F) r月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复

$ e2 j3 J2 a9 W; S9 y哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。
: O% w5 @5 \) L* c3 t$ d! {
) v! s6 ~9 {% t% m信用卡稍微特殊一点：
信用卡是按账单月来算的。

3 U  z! y7 |. J$ B比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
账单出来之后一分钱没还——
征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
4 ~  `3 x5 |/ y, g( ~; r* E这种情况，直接超 1 万，没法修复。
/ K  P# C9 g6 R9 {# V
什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱

; e2 r: t0 H( S$ y8 C1 g这一点很多人也容易理解错。

) F' i- n& w1 Z6 [5 }所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：

本金

利息

罚息
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8 S0 h  j1 f- i8 t当月该还的，也要一起还
% H& l7 I6 g* Y8 Y! u; m/ w- q. v
举个简单例子：
你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
% w* s  V1 B$ k' w* U- ~那你在 2026 年 3 月 31 日前，
% X1 |' ?: L! h5 }# N. ]至少要一次性还 3000，才算真正结清。

而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
$ d% |; J6 m( n  W一定要提前和贷款机构确认金额，
别少还几十块，结果白忙一场。
' x- h; }/ L/ B- ^' I! e- r
谁是最大受益人？
$ c; t! H- [, I5 |- O* m+ U- k9 `% m
从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。
2 a$ S+ S. w7 @4 @& q% ~
* U: q0 \9 J, N3 O8 E, j原因也很简单：

大多数消费分期本来就是几千块
3 b, e( i- \/ N* o$ \0 ?
信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内

# T8 D  Z7 k5 o" c- C7 {: a房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。

" [! X. T# Q4 d这次政策本质上就是：
8 b% Y2 F" ~' t3 F1 @4 j 给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
3 b6 F/ D' E3 t8 P 同时把大额、长期失信的挡在外面
: M5 x! s* l. C! ~
$ y/ V- u5 A3 B4 k5 {对银行影响大不大？
4 W3 Q# K  @* K; A
短期来看，对银行是利好。

小额坏账更容易收回来
5 D8 w( Z# I0 E" e2 d
资产质量会好看一些

' S* a4 A/ r& H长期来看影响趋于中性，
  a5 f  W9 j' u因为政策是一次性的，不是常态化，
, I: B3 d( @+ o; o# q+ \$ P1 x也防止了有人“故意赖账等洗白”。
; B1 Z, D, v8 I: r* _
1 [  f% Y& j7 l6 A+ `而且征信修复后，
之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
可能会重新释放出来，
, ^, L, N, L" ?对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。

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江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了

鱼天下菜

信用可以重置，这个还真的是对于很多及时补款的人还是很人性化的