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央行推出一次性个人信用修复政策之后,网上一下子炸锅了。
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这两天,小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子,不少人直接把自己的征信截图发出来,在线求网友帮忙判断:“我这个逾期,到底能不能赶上这波政策?”1 M3 [. J+ z. @& R8 L2 T5 v" u
% y+ k- R( W% V/ _2 A' N8 z
第一财经记者翻了一圈发现,大家的情况真是五花八门:
) @- I8 x" s" c$ @+ ?& Y; r有的人逾期时间太早,已经超出政策范围;
4 Q, V* B$ z6 U; g有的人单笔逾期金额直接超过 1 万;
8 l& A$ }( ]# d当然,也有人运气不错,逾期记录刚好踩在政策线内,完全符合修复条件。9 h$ J; J" m8 a) L
0 M$ l! r8 d7 q. a; y& e) `0 Z. |# ~/ {
讨论最多的,其实就集中在几个问题上:
" [0 ^- ?' O/ s' z: P 我到底算不算符合条件?0 ^* ?, k- X% X3 t
“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算?
6 w- y1 ]) V+ o分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的?- M7 s4 C' D7 h9 U1 S
什么叫“足额还清”?" `0 J: V% L+ p" b# o3 Z
4 y, `. i; l2 H) p4 C9 q先说清楚:什么样的逾期能修复?( M) ]" M9 S) e; w
$ w" c) _ R$ G" E ]# V% i简单总结一下,要同时满足三个条件:# K9 H0 i P! F9 P) ~% j8 r6 m
C3 Q6 Q1 C9 E0 R% Z- q时间:" _. h! b3 [9 o( z7 N/ f
逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。
h9 a# r) r0 p0 [. l$ q$ x- ^
6 w' Y6 c3 _$ k; c3 N( t" J8 ^ 金额:; a# a8 f0 j! v2 ^
单笔逾期金额 ≤ 1 万元。
' I' Q* `7 z5 F. t; a$ T
1 h% d0 V) }/ D3 v4 F 还款:
' t( K. u# h* Q' Y. B0 J: {必须在 2026 年 3 月 31 日(含)之前,把钱全部还清。: _+ C8 L1 ]1 U8 w/ n. H' q
4 G5 p8 |9 O' |) q
符合这三点的,央行征信系统会对相关逾期记录不再展示,相当于给了一次“信用重来的机会”。. H+ q6 N, o0 ]( a
( K$ U d. w6 ~9 `8 K7 m( q* h1 万块到底怎么算?这是大家最容易搞错的
% b5 P# g+ e& `" V( O1 z4 A6 H. d6 E$ ?
很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”,其实不是。( h [4 j( h' u* @: {
) H2 H+ b- V, \7 W9 E# U) S. v3 T业内的说法是:- |( ^3 j( j( Q; ~/ D. L
“单笔逾期”,一般指的是某一笔贷款,在某一个月的逾期金额。
- T- m& W9 L/ f6 b: Z0 m- b而且这个金额是累计的。
5 ~5 w' |) O, P# Z7 u$ ^3 t! D( Q$ x0 m
举个很典型的例子:! l/ w0 Z% Y) S6 s/ H: [2 o
如果你一笔消费贷,每个月该还 1000 元:
p9 h5 u/ o! K8 k: K) M' Z8 a+ y9 U5 c, C
第 1 个月没还,逾期 1000
. _, F% u8 B" }4 }. {1 }# ?
2 H9 A% K, e/ U# p8 R第 2 个月还没还,逾期就变成 20008 a8 m4 K2 a7 O% M
" G- \3 @# z8 E; L# ^' E! l继续拖,金额会一直往上加+ V; |8 J% r+ C5 C
! r* Z; ^# x7 `. h% ?
只要某一个月累计逾期金额超过 1 万,这一笔就不能修复了。5 `5 G& F0 S$ Z ?
4 f" }; S+ K' k& n$ y# _所以重点不是你欠了多久,而是有没有哪一笔,在某个月突破过 1 万。
5 {" a+ F% |( M, R7 x: B/ i
* ]( q* M% `# l0 ~4 o9 v" b j9 i多笔贷款同时逾期,怎么算?
! b0 O( ?1 e4 ^1 E$ P3 h8 W% K
) G8 {8 k4 } J' U这个地方反而对借款人比较友好。
; j" x; [: n* h4 T, n
4 U: \2 }: R3 G* s比如:
; s! w1 H7 V& F" Y& ?; x) ~你同一个月有三笔贷款逾期:: ]" U o, s" d5 a, z: m
7 m- y) A7 F1 t L. H8 D6 d9 s7 u
微粒贷 8000
8 p) U4 T9 L: `) y& l. T6 s; @. I/ ?; J& c0 B( G
借呗 60008 O! \8 A& M% C! O' \ ]
( k) F' {, Y# C4 ]! \消费金融 5000$ J$ ~/ F& c8 P3 P1 L& H( @
% x% d4 u) b7 h* B9 E+ _% F加起来是 19000,听起来很吓人,但——3 X0 T7 ?: e+ v& L! {: B
只要每一笔单独看,都没超过 1 万,这三笔全都能修复。
5 K7 t+ p/ w" E }; ~! H% D. d5 L1 i {
2 t. T8 z, H/ Q- x政策看的是**“单笔”,不是“总额”**。
: V( j' j- N S* ^! O3 v, F
4 B5 \4 M% p5 c z p房贷、信用卡,规则不一样: n+ J# {6 k* E1 l
9 r$ m+ f" H% y& `- }
房贷:3 f' e, I9 z4 X* x3 y
看的是当月月供。) V5 O& m. I S" X; B
5 i% ~5 [; R7 n7 ^" u
月供 8000,某个月没还 → 符合修复条件
% L* Y- I1 d' U9 l t" p
9 K' e T: p) }/ z/ s. F) r月供 2 万,某个月没还 → 超过 1 万,不能修复; F" j; _8 s5 n
$ e2 j3 J2 a9 W; S9 y哪怕你房贷总额是 200 万,也只看那一条月供记录。
: O% w5 @5 \) L* c3 t$ d! {
) v! s6 ~9 {% t% m信用卡稍微特殊一点:+ R6 V1 V: k% K( r. m1 r7 p% r
信用卡是按账单月来算的。$ D5 X& K# H2 w8 j h
3 U z! y7 |. J$ B比如你一个月刷了 10 笔,每笔 2000,加起来 2 万,% `, T& q$ X, k7 B
账单出来之后一分钱没还——7 @+ m+ j' [9 l& n
征信上显示的就是 “逾期 2 万”,
4 ~ `3 x5 |/ y, g( ~; r* E这种情况,直接超 1 万,没法修复。
/ K P# C9 g6 R9 {# V1 [1 x8 f0 {1 |$ @) `8 K/ {) d
什么叫“足额偿还”?不是只还逾期那点钱 j- T# K/ t- @
; e2 r: t0 H( S$ y8 C1 g这一点很多人也容易理解错。$ B. P5 s# O3 d. j& x, }7 I/ c. m8 u
) F' i- n& w1 Z6 [5 }所谓足额偿还,不只是把之前欠的补上,还包括:3 g: v) u4 b! f
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本金, h2 ^$ Y; D6 I5 t
; Q6 P1 [& M& @ R
利息1 h5 l2 f9 v( F0 I: G7 ]! J
* I2 t4 m- r( {$ K$ |8 S/ c2 t; e
罚息
9 u* B) R" ^# C7 M/ @
8 S0 h j1 f- i8 t当月该还的,也要一起还
% H& l7 I6 g* Y8 Y! u; m/ w- q. v t8 v5 |/ N0 s' X
举个简单例子:5 Q0 r1 f# O6 G _" [1 j3 a9 S
你每月 10 号还 1000,之前已经欠了 2000,
% w* s V1 B$ k' w* U- ~那你在 2026 年 3 月 31 日前,
% X1 |' ?: L! h5 }# N. ]至少要一次性还 3000,才算真正结清。& A5 O @1 Z1 _9 N7 V/ x, p
" E% K j3 ?( D; F* F4 h
而且不同机构的利息、罚息算法不一样,
$ d% |; J6 m( n W一定要提前和贷款机构确认金额,% o8 q, n4 X" s
别少还几十块,结果白忙一场。
' x- h; }/ L/ B- ^' I! e- r: C O9 Y( ?( x6 b6 d
谁是最大受益人?
$ c; t! H- [, I5 |- O* m+ U- k9 `% m9 v6 G) |9 {: t
从目前来看,消费贷和信用卡用户是最大赢家。
2 a$ S+ S. w7 @4 @& q% ~
* U: q0 \9 J, N3 O8 E, j原因也很简单:9 H1 v7 H" v% G& D
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大多数消费分期本来就是几千块
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信用卡偶尔忘还、少还,很容易踩在 1 万以内1 M( @; S/ _. B- e- I5 N
# T8 D Z7 k5 o" c- C7 {: a房贷用户能不能受益,主要看月供高不高。" Z; C5 C' x" S/ A0 p5 ^5 i
" [! X. T# Q4 d这次政策本质上就是:
8 b% Y2 F" ~' t3 F1 @4 j 给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
3 b6 F/ D' E3 t8 P 同时把大额、长期失信的挡在外面
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$ y/ V- u5 A3 B4 k5 {对银行影响大不大?
4 W3 Q# K @* K; A* s+ [+ y' Y' R8 k0 M
短期来看,对银行是利好。/ W$ |1 {# B Z3 S' J
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小额坏账更容易收回来
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资产质量会好看一些7 H# J7 {+ W/ d) z# w
' S* a4 A/ r& H长期来看影响趋于中性,
a5 f W9 j' u因为政策是一次性的,不是常态化,
, I: B3 d( @+ o; o# q+ \$ P1 x也防止了有人“故意赖账等洗白”。
; B1 Z, D, v8 I: r* _
1 [ f% Y& j7 l6 A+ `而且征信修复后,& d, \, g5 I3 D4 s. t- h9 [
之前因为征信问题贷不到款的一部分需求,' a0 w+ z# |1 P/ o% o: n( j7 f; M
可能会重新释放出来,
, ^, L, N, L" ?对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。1 I; \4 U9 t* H
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