征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。
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这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

( R. q/ R3 B9 J! ]第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

1 M* b5 i, e3 n. p. @4 {讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
" A1 A" q/ W( X* w- r* u* A" @ 我到底算不算符合条件？
“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
0 [- e) U2 l2 L# ~% e7 m分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
1 A1 y1 W1 {# o% E% o- m' a' o+ H7 Q/ U什么叫“足额还清”？
6 h+ x& x% f. |  Z( \9 b6 ]
7 v( R2 H. c1 U- |" y, J先说清楚：什么样的逾期能修复？

简单总结一下，要同时满足三个条件：

时间：
逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。

6 a4 `- q- G0 b* f' N, _- @ 金额：
单笔逾期金额 ≤ 1 万元。

" k/ r5 I5 ]; _* w! Z2 X1 E 还款：
7 m2 n  K) s/ L5 F: @: u. S必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。

符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。

1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的
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9 U/ e1 M& Y  H; V: v* w很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。
- S8 b/ w' m) {" C8 O1 o$ X
业内的说法是：
% D. m3 \) _7 b, p# x, G0 X “单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
0 q# P& K3 [1 n7 X3 O* `而且这个金额是累计的。
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举个很典型的例子：
如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：

" y( N4 m0 _( U( D  F( X* _- b* F: O* P第 1 个月没还，逾期 1000

第 2 个月还没还，逾期就变成 2000

继续拖，金额会一直往上加

只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。
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所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。

多笔贷款同时逾期，怎么算？
) a3 t  s  l* E; C, Q" j* [
这个地方反而对借款人比较友好。
* o: z2 s5 m; ]' R3 p5 X8 d
, w0 I( J5 e7 b. @4 j( g" [) S比如：
( _! T' K% R4 Q) e  p& d& p3 U你同一个月有三笔贷款逾期：
* w3 B- a- y- {# f$ s) Q
微粒贷 8000

+ L* o7 t6 L# ^, N$ _借呗 6000
, v# L6 f! L8 x( R" p& y
消费金融 5000
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5 B7 M8 ~( `$ t6 w加起来是 19000，听起来很吓人，但——
只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。

政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。
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房贷、信用卡，规则不一样
: f: w7 b& E! q0 D9 g+ q1 X
2 h& l+ H0 M. F房贷：
3 C) Z1 W0 g6 K2 }6 e8 [' K看的是当月月供。
  P/ l7 P$ j- ]8 j; R7 o! ^  j
, W: g/ F  \3 g1 o3 J$ X月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件

月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复
% G5 a$ @* w. _0 Z" C0 [
哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。
: \% w9 b( }. O& E# y
  l- r) Q7 |- r信用卡稍微特殊一点：
: ?# ?/ g9 D& w$ z: e; Y3 i信用卡是按账单月来算的。

比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
账单出来之后一分钱没还——
征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
3 X/ N/ \7 \7 n; |1 E2 U这种情况，直接超 1 万，没法修复。

" b4 b7 S. m, c# A# h: `什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱

9 W4 t, D$ \" u# k1 r/ a* N4 W这一点很多人也容易理解错。

5 F, a" w9 W) ^3 M  `* @所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：

, X5 a% m! E8 V8 O本金
: @$ |& S+ _) P! I
利息

罚息
: O; @1 x2 a  o  A3 D. ?9 D
当月该还的，也要一起还

举个简单例子：
! @! Q; r0 b' K' c8 ?; y1 r1 U) X4 P6 m你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
: E; V$ i( _, N. F) X# G那你在 2026 年 3 月 31 日前，
至少要一次性还 3000，才算真正结清。

而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
( Y5 a+ f$ d- ?. w4 L$ K4 W一定要提前和贷款机构确认金额，
别少还几十块，结果白忙一场。
' u, Y. K! z5 ?0 i/ P
7 d: D2 x8 Q( Q3 N# i谁是最大受益人？
  x4 s. l; O# V) n2 M' E
从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。

# l/ F3 g8 E" {原因也很简单：
8 g. |# i9 i0 Y/ @/ G# y! W
" ^, Y1 e+ L$ N大多数消费分期本来就是几千块

信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内

+ g+ V+ U$ m' l0 z房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。

: ~8 {! w7 X4 M) P- D% S# z2 }$ H这次政策本质上就是：
给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
同时把大额、长期失信的挡在外面
: L" d# d& y) q& w$ F
& [( d* v7 l! K对银行影响大不大？
) [; e( U, {1 V0 w* L
短期来看，对银行是利好。

小额坏账更容易收回来

资产质量会好看一些
; j6 R1 }* S- m' e6 S) @
$ V- @, M% D8 Z6 r2 t2 }9 [长期来看影响趋于中性，
因为政策是一次性的，不是常态化，
- ?' x* d, {* ^% g3 }6 q6 f% L/ t也防止了有人“故意赖账等洗白”。

/ P( J. X5 E% `1 X# H而且征信修复后，
6 Y9 g# Q! P6 Q6 _5 x之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
可能会重新释放出来，
6 F/ g3 L: g! t* q+ [对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。

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江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了