5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
9 s- ~* t! ?% V& ^; E原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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6 ^" ~3 K9 Q: m& R( e% _( b$ G我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
- f3 y9 f; J$ M- W: [1 q2 x不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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7 @) k" Z/ B' q  F! |* e更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
/ w; ]% C1 Y9 R6 o9 F) J有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

/ z+ Z: J+ d. u& b4 p7 P那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

4 I1 Q4 ~. o& Z4 a* Q我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
) J9 R; Y! K7 j/ K0 T% ^答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
1 A3 Q! ~8 p) i- ]6 q5 H招行也表示最近没有。
: q' F3 ?# o" b5 E( B- H7 h华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
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难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”
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不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

0 {  b/ \. h$ j* r. R3 M比如北京银行——
5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。

' }) g5 _2 B! u9 |为什么会这样？专家解释得挺直接：
% p1 n' _1 D9 z! W现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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5 q6 [% m, k& ~5 ]8 y为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
! v6 K, ]6 u5 M5 h可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
$ {" F1 w' F6 C3 P+ j1 s—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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所以银行索性少发、甚至不发。

3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
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但如今情况完全反过来了：
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) a: Y- j4 |3 p/ A, r3 M存款利率连着降
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银行利润被压缩

% L7 K/ g* X, k  D, N大额存单成了成本大户

; H# I9 H/ H3 P3 d0 U所以现在大额存单越来越少——
不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

( S/ e) h. p8 e, [/ w我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
& _. y- x7 G' W- h" w, w& T' W柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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换句话说——
6 f7 B* r2 D4 ^7 ^; Q% C这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
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那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

! f0 P- R, Q( s$ a专家坦言：
9 z4 u2 _, N1 i. s, l) s* R/ a6 v长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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+ L6 t: ~0 c& v+ ^8 a1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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' W# P& t3 q- e! I" R" O" q# |像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。
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3. 更多资金会流向替代产品

; d% E. x9 p9 C% H6 Z1 P0 e. ^/ N. s比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

. C* C' [- ], O8 i, h专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：

门槛更高
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8 I4 g. Q" D* c$ c& ]: ]额度更少

更多是定制化产品
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5 ^# `: t5 S; `面向特定客户，而不是大众随便买
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8 K# T6 l$ d; e$ N( {6 s0 w1 L换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的