5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

9 r/ q+ q: B, r# _/ k& K/ I我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
7 r8 q! p" D- |( j# T不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

1 P, b1 h  _' Y9 p4 E更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
8 d# d9 ^0 y" w; G4 S有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

& W. |" \' l/ |$ N# X6 I那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
$ k2 u7 L/ C; b/ S$ j“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
$ S1 X0 i% z& W答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

1 j' \+ M" m6 p8 u! `走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
, I- ?2 e! j" B' P6 y3 f浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
; X$ o; b: {7 A4 f8 a: H招行也表示最近没有。
$ Q0 p' W! T& t  N7 w0 O华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

" T2 `% r- O( T. x+ l# x难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”
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不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

* R! a6 V0 R) P" B' ?比如北京银行——
* j# R2 D& Z. g0 X/ d; o6 I, }, \' D# |5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。
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为什么会这样？专家解释得挺直接：
' B8 T$ p: j* W) _3 i. d: z: |) r现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

) R- [3 f$ O7 D6 ^为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

专家张思远说了一点很关键：
/ X8 \! j4 S) M* {  X以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
( D$ Y2 F! l' J) m" u1 E' C
  p( L* ?1 o/ p- }" Z4 {如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
* }: Q! q# H$ \  X/ L9 d—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
& n5 x$ v8 {# |
, V- e0 e: G/ \/ B  T  z所以银行索性少发、甚至不发。

3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

( R  ]+ E* B1 X" ?但如今情况完全反过来了：

( O/ p4 I; n# J存款利率连着降
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% h; [& }/ p" ?. ~银行利润被压缩

' W$ ^6 `' O: n* j4 Z大额存单成了成本大户

" H7 H; V  m! B9 F3 j+ W所以现在大额存单越来越少——
% l+ d* G; s$ s+ n* ?5 J. T不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
. |* h' {3 A% p2 [$ p, e, h$ n( w柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

/ R. @+ p( Y) j, B/ F5 I6 q那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
( w( I7 |2 G9 j, h% H; p) f
; B+ H/ i& a5 o6 D( Q2 ]# R& x1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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- a' l2 [3 {  h, U$ K) P比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

3. 更多资金会流向替代产品

比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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! B3 v! P$ A" a专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：
0 ]+ x4 j6 w, f5 N3 N) }* t
; `. T$ k" Q$ \9 ?: w3 j) v8 k门槛更高

  {1 S2 Q* q8 Z- y& J$ p* c& j额度更少

更多是定制化产品

6 l5 U0 a* F$ |3 V5 u面向特定客户，而不是大众随便买
( Z/ [3 E* N0 N
. F! ^. s7 ~/ t+ ~% c% z6 ]换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的